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【撰文:劉宗志、施禔盈 攝影:張哲偉、張家禎】20年前,銀行1年定存信貸利率利率近7%,錢放銀行「隨便賺」; 10年前,1年定存利率只剩2%,低利時代來臨,錢放銀行只能「加減賺」。如今,歐洲、日本相繼走入負利率陷阱,全球負利率時代悄悄來臨,錢放銀行變成「銀行賺」!
國內同樣受到低利率、負利率威脅,央行從去年第3季以來連續3次降息,銀行1年定存利率只剩1.15%,定存族利息越來越薄,若將通膨因素列入,台灣實質利率也向負利率靠攏。這幾年國銀獲利年年走高,年終獎金平均5、6個月以上不稀奇,顯示真正受到低利影響的不是銀行,而是定存族。背後邏輯很簡單,降息,銀行收費雖然降低(貸款利率降),但是成本也跟著降低(存款利率降),而貸款利率低更能刺激民間借錢意願,於是定信貸利率存族存越多、銀行賺越多。所以在利率下行,甚至負利率的環境下,銀行仍信貸利率然賺錢,但存戶的荷包只會越來越薄,要讓荷包不縮水,只能投資!小樂用「存股」取代銀行定存「小樂的生存之道」部落格版主小樂是6年級生,他和太太的職業是外界俗稱的鐵飯碗,一位是高中老師、另一位是國小老師,育有1對公子。雖然是收入穩定的公教人員,但在2010年第1個小孩呱呱墜地後,也開始感受到經濟重擔。在一次和學校同事聊天中,他體認到全球低利率環境下,如果一直傻傻的定存,最後換來的是實質購買力的喪失。「為了將信貸利率來退休,也為了小孩」,小樂決定開始投資。「或許是新手的好運,起初買了幾檔個股都賺錢!」小樂回憶2010年下半年與台股的第1次接觸。當時他在60元左右買電信股,70元賣出;在40元附近買觸控面板股,50多元賣出。之後,小樂發現市場上很多名嘴正討論觸控類股龐大的商機,加上當時自己正是使用蘋果(Ap信貸利率ple)iPhone 手機,覺得這個產業有前景,於是鎖定一家中小型面板股凌巨(8105),準備買個幾張,希望大賺一筆!不料,小樂使用手機下單時,誤將買進價位看成買進張數,結果一口氣買了23張,要付將近53萬元,當時他手頭現金不足,只好硬著頭皮向父親借了10多萬元補足股款。雖然父親勸他趕緊賣掉持股,小虧沒關係,就當學一次教訓,不過小樂堅持要等股價上漲再賣掉。接下來迎接小樂的不再是「新手的好運」,2011年歐債危機讓台股從9000多點一路大跌到6600點,凌巨則從23元一路跌到剩9元,而他幾乎在最低點才認賠殺出!不碰技術分析 以價值投資為核心
「回首當初,失敗來得早,其實是好事」,這次慘痛的教訓讓小樂決定歸零思考。他開始大量閱讀投資理財的經典書籍,如巴菲特、彼得‧ 林區、費雪等,向知名財經部落客取經,漸漸轉為價值投資信徒。2012年小樂自己開設「小樂的生存之道」部落格,開始記錄自己的存股思維與歷程現在小樂不碰、不鑽研技術分析,何況白天在學校教書,也沒時間看盤。「閱讀財報、研究產業、打電話或發email 和公司互動,這樣的投資方式,也比較踏實。」小樂認為,買價值型的股票,有穩定的獲利與股利發放,在低利率時代很適合。有時因為股市波動,持股也會大跌3、4成,但心態已經不同,「跌了才是價值顯現的時候」,因為對公司有信心、不會倒,每年又有股利可拿,股價遲早會彰顯價值,除了每年股息再投入外,他和太太每月也會各再投入1萬元持續存股。由於這幾年存股已初具規模,小樂還將手上持股拿去「借券信託」,除了存股領息之外,還可以把手上股票出借、賺利息。此外,小樂也善用公教人員的優勢,今年向銀行借了一筆信貸80萬元,利率不到2%,他打算再把這筆錢投入存股生息。台股殖利率優於多數國家股市,長期平均約3、4%,個股達6、7% 以上的不在少數,例如金融股或部分傳產股,因為獲利相對穩健,配息、配股都不錯,以玉山金(2884)來說,今年每股擬配發0.43元現金和1元股票,單看現金股息殖利率約2.4% 不高,但是加計股票後,整體殖利率高達8%。另外,航運股F- 慧洋(2637)今年擬配發現金股利2.5元,現金股息殖利率也接近7%。買好公司領股利 沒變壞不用賣2015年台股開高走低、表現不佳,小樂手上雖然都是績優權值股,也無法倖免,報酬率為負。但對小樂而言,報酬率是賣掉才算,「手上既然是好公司,每年都有配息或配股,公司也沒變差,為何要賣?」何況股價跌下來,應該是繼續投入,更沒有理由賣!這樣的想法並非阿Q 心態,小樂解釋,股價起伏無法預測,但是公司的價值可以推估,只要能每年穩健配發股利,殖利率又優於大盤,更遠勝於定存,這樣的好公司,難道要便宜(價跌)賣嗎?小樂認為存股重點有二。一是累積期,除了持續投入資金,每年的股利也要再投入,養大資產池,目標是把「水庫的水積滿」;二是提領期,當水庫的水滿了,就會流出來,每年流出來的水用做生活所需,就像退休後的生活,每年時間到了水(股息)自然湧入,肯定愜意。觀察小樂的投資組合幾乎都是非科技股,「只要是科技,就有被取代的風險。人類生活雖然一再演進,但是食衣住行等基本需求不會被取代。」他的投資組合中,個股本益比只有8至11倍,因此股息殖利率都不低,而每年5?10% 的獲利穩定成長股是他的最愛。小樂和太太目前手上台股部位約600萬元,今年手上持股大多已經公布股利政策,他推算今年單是現金股利就有27、28萬元,換算股息殖利率近5%,夫妻倆希望未來這類被動收入可達60?100萬元,屆時即使沒有退休金,也能依靠股息過自己想要的生活。「最後悔的就是太晚才開始投資」,小樂說,年輕時候只有存錢、買儲蓄險,現在回頭看,其實只要有穩健的投資觀念與方法,應該越早投資越好,尤其自己身為教師,更覺得學校應該加強投資理財教育,讓學生及早建立正確的投資觀念。

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美國上周五公布的就業報告遠不及預期,降低了美聯儲夏季加息的可能性,也加劇了全球增長放緩的擔憂。美元大跌,美國國債收益率大幅下跌,10年期德國國債收益率收於歷史最低。美國股市收跌。外匯市場美元兌一籃子貨幣上周五跌至三周低點,因弱於預期的5月份美國就業數據降低了美聯儲於今年夏季加息的可能性,同時也加劇了全球增長放緩的擔憂。ICE美元指數下跌1.7%,至93.96,為5月12日以來最低水平。該指數或締造2015年12月3日以來最大單日跌幅,因美元兌歐元、日圓和其他貨幣均走低。美元兌日圓下跌2.1%,至106.61日圓,或締造4月28日以來最大單日跌幅。歐元兌美元上漲1.9%,至1.1366美元,為去年12月3日以來最大單日漲幅。股票市場美國股市上周五收盤下跌,投資者重新調整加息預期,因數據顯示美國上月新增的就業人數為近六年來最少。道瓊斯指數下跌31.5點,至17807.06點,跌幅0.2%。標普500指數下跌0.3%,納斯達克綜合指數下跌0.6%。金融類股在標普500指數中領跌,因金融公司的利潤本可以隨著利率走高而增長。美國國債美國國債收益率上周五大幅下跌,10年期德國國債收益率收於歷史最低,之前公布的美國就業報告令人失望,同時投資者下調了對美聯儲今年夏天可能加息的預期。波動最大的是收益率對美聯儲利率政策前景高度敏感的短期國債。2年期國債收益率一度創下2009年以來最大單日跌幅。2年期國債收益率收於0.784%,周四為0.891%。基準10年期國債收益率跌至1.707%,接近2016年低點,周四為1.811%。商品市場原油期貨上周五下跌,因美國鑽井活動增加。 貝克休斯公司上周五稱,美國最近一周鑽井平台數增加,為過去11周以來首次增加。弱於預期的美國就業數據也打壓了油價,因為該數據降低了對汽油需求的預期。七月交割的美國原油期貨結算價下跌55美分,至每桶48.62美元,跌幅1.1%,該期貨上周下跌1.4%。歐洲ICE期貨交易所的布倫特原油期貨下跌40美分,至每桶49.64美元,跌幅0.8%,上周下跌0.6%。黃金期貨上周五收盤大漲,此前公布的美國就業數據顯示,5月份就業增速大幅放緩,緩解了投資者對美聯儲會在未來數月加息的擔憂。紐約商品交易所八月份交割的黃金期貨結算價上漲2.5%,至1,242.9美元/盎司,為自3月17日以來的最大單日增幅。LME銅期貨上周五收高,受美元走弱提振。下午混盤交易時段結束時,LME三個月期銅期貨上漲1.86%,至每噸4,682.5美元。歐洲股市歐洲股市上周五收盤下跌,全周收低,因遠遜於預期的美國就業報告提高了對於全球增長的擔憂。歐洲斯托克600指數下跌0.9%,至341.29點,吐回在美國5月份非農就業數據公布前的0.7%漲幅。斯托克600指數本周下跌2.4%,中止連續三周收高走勢。礦業股走強協助英國富時100指數上漲0.4%,至6209.63點。德國DAX 30指數下跌1%,至10103.26點。法國CAC 40指數下跌1%,至4421.78點。

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